Банки и финансы: кредиты, вклады для населения

Отношения с банками для современных граждан – обязательная сфера жизни. Выбирая банковский продукт, клиент должен четко представлять: на каких условиях он предоставляется, каковы условия его использования, сколько будет стоить в конечном итоге. Только понимая все тонкости, можно не беспокоиться за сохранность средств или возможность возвращения займа.

Финансы

Не все умеют правильно планировать собственный бюджет. А между тем, именно это позволяет минимизировать расходы. Поделив финансы на несколько видов трат, можно получить все необходимо для жизни. Тогда не придется брать кредит, и будет возможность отложить средства на удовлетворение всех потребностей.

Сегодня банки предлагают различные программы, позволяющие экономить и планировать свой бюджет.

Расходы большинства граждан состоят из следующих категорий:

  1. Текущие расходы. Самая емкая категория. В нее включается оплата за услуги ЖКХ, связь, обучение, проезд и конечно питание. Заранее составив список необходимых трат, можно исключить ненужные покупки или оплату услуг. Все больше граждан отдают предпочтение бесконтактным способам расчетов и оплате услуг через интернет. Для этих целей используются дебетовые пластиковые или цифровые карты. Они удобны при расчетах и позволяют всегда иметь при себе финансовые средства.

В отличие от кредитных карт, дебетовые можно пополнять собственными средствами и не платить комиссии за снятие. Для расчетов на территории страны лучше всего выбирать рублевые карты. При поездках за рубеж стоит обратить внимание на возможность расчетов картой в той или иной стране. Конечно, хранить на карте можно все средства, но в случае чрезвычайной ситуации (банкротства банка) может возникнуть проблема с их возвратом, так как гарантированная сумма компенсации государство не превышает 1,4 млн. руб (при условии, что банк участвует в системе страхования).

  1. Резервная сумма или как ее еще называют подушка безопасности. Это деньги на случай непредвиденных трат или возникновения сложной финансовой ситуации. Считается, что данные средства должны обеспечить нормальную жизнь в течение хотя бы шести месяцев при отсутствии других источников дохода. Главное, что требуется в этом случае быстрое и беспроблемное их получение. Поэтому хранить их лучше на сберегательных счетах, карточках (дебетовых). Выгоднее всего подобрать такие продукты, где на остаток начисляются проценты.
  2. На краткосрочные расходы. Накопление на определенные дорогостоящие вещи: мебель, квартиру или дом лучше хранить на депозитном рублевом или валютном счете.

Кредиты

Популярный банковский продукт. Клиенты оформляют заемные средства для приобретения дорогостоящих вещей или оплаты срочных услуг. Оформление кредита налагает на заемщика определенные обязательства. Поэтому нужно внимательно читать документы перед подписанием и не стеснятся выяснять все тонкости и обязательства связанные с ним.

Срочные кредиты выдаются в небольшой сумме. Она не превышает 100 тыс. руб. Преимуществом такого оформления может стать быстрое получение денег с минимальным набором документов. Некоторые займы можно получить без посещения офиса через интернет. Например, зарплатные или постоянные клиенты Сбербанк могут оформить кредит через Сбербанк Онлайн.

Такие крупные займы, как ипотека или автокредит требуют гораздо больше времени на проверку указанных заемщиком сведений и документов. Их выдача проводится в каждом случае индивидуально.

Рассрочка – популярная в настоящее время форма кредитования. Может быть оформлена тем, кто имеет недвижимое имущество, способное стать залогом платежеспособности человека. Срок погашения ограничен пятью годами. Но чаще всего его выдают на один или два года.

Важным продуктом банков являются карты, с одобренным лимитом:

  1. Кредитные. В отличие от обычного потребительского кредита клиент может делать покупки и платить минимальную сумму вместе с процентами. Но ее держатель должен понимать, что при минимальных платежах и растягивании возврата долга на длительное время, сумма переплаты процентов будет выше.
  2. Овердраф. Этот вариант удобен тем, что в случае недостатка денег для расчетов банк выдает кредит в пределах установленного лимита. Для этого специалисты должны видеть, что средства на счет поступают постоянно и в достаточном для погашения займа объеме.

Время, когда банки давали кредиты всем желающим уже прошло. Теперь каждый заемщик проверяется по кредитной истории. Это обеспечивает снижение потерь финансовых организаций.

Вклады

Далеко не каждый человек в нашей стране имеет вклады в банке. Считается что это не выгодно. Но все же стоит признать, что хранение денег дома намного опаснее. В любом случае, проценты могут покрыть ежегодную инфляцию. Поэтому стоит рассмотреть варианты вкладов и их преимущества.

Открывая вклад, клиент старается выбрать самые выгодные условия с наибольшей процентной ставкой. Важно понимать, что заработать на этом не получится. Банки как финансовые структуры знают свою выгоду и слишком большие проценты могут означать, что банк ненадежен.

Вклады бывают:

  • текущие – счета банковских расчетных и зарплатных карт;
  • срочные – передача банку денег на определенный срок (месяц, полгода, год);
  • по требованию – клиент может в любое время забрать деньги, размещенные на депозите.

Каждый из этих вариантов может быть выгоден для клиента в зависимости от его ситуации.

По сроку вложения депозиты подразделяются на:

  • краткосрочные: срок их хранения от 1 до 10 месяцев;
  • долгосрочные: договор заключается на год и более.

Исходя из особенностей начисления процентов, вклады могут быть:

  • с выплатой прибыли ежемесячно;
  • с начислением процентов раз в квартал;
  • депозиты, где проценты начисляются раз в год.

По виду размещенных средств вклады делятся на:

  • рублевые (или денежного эквивалента страны, где открывается вклад);
  • валютными (доллары, евро и пр.);
  • металлическими. Это драгоценные металлы, которые клиент покупает сам, или просто средства переводятся по курку покупки в металлы.

Таким образом, вклады могут быть целевыми, размещаемыми на долгий срок и под достаточно высокий процент. Хранят его для достижения определенной цели. Это может быть накопление на образование, свадьбу или покупку квартиры.

Интересны обезличенные вклады. То есть владелец может не указывать свои данные. Для идентификации используется присвоенный номер.

Кроме того, бывают призовые депозиты. То есть деньги, зачисляемые на счет при розыгрыше вкладов в случае выигрыша.

Самым популярным в нашей стране остается накопительный или сберегательный депозит. Он имеет множество достоинств, среди которых возможность пополнения и снятия в любое заявленное время.

Заключение

Хранение финансовых средств в банке и использование банковских продуктов имеет множество преимуществ. Прежде всего, это защита накоплений от кражи и обесценивания. Кредитные и дебетовые карты удобны при расчетах за товары и услуги. Если пользоваться ими грамотно, то можно не только экономит собственные средства, но и получать кэшбэк за потраченные средства. Главное правильно выбирать банк, предлагаемый продукт и внимательно изучать документы перед тем, как их подписывать.