Аннуитетный платеж по кредиту: особенности, формула расчета

Возврат долга по взятому кредиту осуществляется в соответствии с установленным графиком платежей. Он рассчитывается по определенному алгоритму и формируется на основе аннуитетного или дифференцированного платежа.

Чаще всего используется первый вариант, он выгоден финансовой организации, поскольку сначала выплачиваются проценты. Так же он удобен для заемщика, т.к размер ежемесячного аннуитетного платежа фиксированный, и его можно уменьшать за счет частичного досрочного погашения.

Аннуитетный платеж: что это значит?

Простыми словами, аннуитетный платеж по кредиту (финансовая рента) — это способ погашения долговых обязательств перед банком в виде фиксированных по размеру ежемесячных взносов.

Несмотря на стабильность в части размера платежа, он может меняться в течение срока. На это влияют:

  1. Разный расчет процентов. Ставка не всегда фиксирована и зависит от программы кредитования. Например, банки предлагают продукты, где в начале ставка по кредиту ниже, а затем повышается, соответственно и сумма ежемесячного платежа изменяется.
  2. Частичное досрочное погашение с уменьшением суммы платежа.

Данный тип наиболее распространен в банковской сфере. Поскольку кредитор получает наибольшую прибыль на начальном сроке возврата долга заемщиком. Но при грамотном подходе, клиент может сэкономить на переплате при досрочном погашении.

Состав аннуитетного платежа

Любой платеж по кредиту состоит из двух частей:

  • процентной (за использование кредитных средств);
  • остаточной (часть тела займа).

В данном случае большую часть первых платежей составляют проценты. Это означает, что основная сумма будет вычитаться медленно. С каждым последующим платежом состав меняется: уменьшаются проценты, увеличивается возврат тела долга.

Таким образом, в первой трети срока выплачивается основная часть процентов.

Как рассчитать ежемесячный аннуитетный платеж

Прежде чем взять на себя долговые обязательства, важно оценить свои возможности. Кредитная нагрузка не должна превышать 40% от общего дохода заемщика. Общая формула расчета аннуитетного платежа выглядит таким образом:

A=K*S

Где:

  • К — коэффициент аннуитета;
  • S — сумма кредита.

Чтобы посчитать выплаты, нужно знать коэффициент аннуитета (K). Его можно найти по такой формуле.

Значения в приведенной формуле расшифровываются таким образом:

  •  – месячная ставка по кредитной программе;
  • n – месяцы, за которые будет выплачиваться кредит.

Также можно рассчитать и ежемесячный анутитетный платеж (P) по форме:

  • S – сумма, которую запрашивает клиент для займа;
  • r – период, на который берется кредит.

Самостоятельный расчет может быть приблизительными, так как на конечную сумму влияет ряд факторов. К примеру, банк не одобрил ту сумму, на которую рассчитывал заемщик или предложил другой срок возврата.

Пример аннуитетного взноса

Чтобы понять, как рассчитывается аннуитетный платеж, достаточно знать точные условия займа и подставить их в формулу:

Например. Человек решил взять кредит в банке на сумму 200 000 рублей. Срок 2 года, по ставке 24% годовых.

I – 24= 2%

n – 2 года умножить на 12 месяцев получаем 24 месяца

S = 200 000 рублей.

Теперь можно приступать к расчету коэффициента:

Получив эти данные, рассчитывается ежемесячный взнос по кредиту:

A=0,0529*200 000=10574 рубля и 22 копейки

Плюсы и минусы аннуитетного платежа

Чаще всего перед заемщиками встает вопрос, какой лучше тип графика выбрать и можно ли использовать инструменты для снижения переплаты. Чтобы понять целесообразность таких платежей, стоит рассмотреть их плюсы.

Среди достоинств данного вида можно выделить следующие:

  • это удобно, так как заемщик сразу знает, какую сумму ему придется вносить каждый месяц, за счет этого он может оценить свою платежеспособность;
  • платежи небольшие, по сравнению с дифференцированной системой, где приходится в начале погашения отдавать крупные суммы в счет погашения долга;
  • можно снизить переплату за счет больших сумм частичного погашения.

Основной минус — это большая переплата на стандартных условиях, поскольку большая часть процентов выплачивается в начале срока погашения. Но если сумма займа до 500 тыс. руб, на несколько лет, то разница в переплате аналогична дифференцированным платежам.

Отличия аннутитетного и дифференцированного типа платежей

Если аннуитет распространенная система, по которой банки работают охотнее всего, то дифференцированный график используют ограниченно число финансовых организаций и только на отдельных программах: крупных займах, а также кредитах, оформленных под залог недвижимости.

Сравнительная таблица поможет наглядно разобраться в отличии этих систем

Аннуитетный Дифференцированный
Комфортные фиксированные платежи в течение всего срока возврата Неравномерная долговая нагрузка
Основной долг в ежемесячных платежах распределяется неравномерно, с постепенным увеличением График выплат составлен с равномерным распределением долга на весь срок кредитного договора, за счет чего задолженность перед банком уменьшается быстрее
Переплата выше, но ее можно уменьшить, если исполнять обязательства досрочно В долгосрочной перспективе процент переплаты ниже

Какая схема лучше, можно решить только определившись со своими возможностями. Если заемщику будет некомфортно первые годы платить крупные взносы, лучше всего выбрать аннуитетный тип. А при возможности досрочного погашения, уменьшать срок кредита, что позволит сэкономить на переплате.

Сравнение схем по переплате

Как уже выше упоминалось, при аннуитете кредитный платеж будет одинаковый, но доля основного долга в нем будет увеличиваться каждый месяц. При дифференцированной системе сумма долга распределяется равномерно на все время возврата, к каждому платежу добавляются проценты.

Наглядный пример позволит увидеть разницу: стоимость квартиры 3,5 млн. рублей, первоначальный взнос 500 тыс. рублей.

Условия по ипотеке: процентная ставка 6,5% срок возврата – 20 лет. Таким образом, размер аннуитетного платежа 22,3 тыс. рублей, когда как дифференцированный снижается с 28,7 тыс. рублей до 12,5 тыс. рублей. В первом случае переплата составит 2,36 млн. рублей, во втором 1,97 млн. рублей.

Сравнить переплату можно через калькулятор банка. Данная опция есть на каждом официальном сайте финансовой организации.

Как погасить кредит досрочно

Ранее, за досрочное погашение банки предусматривали дополнительные штрафные санкции, либо разрешали это делать спустя некоторое время возврата. Сегодня многие финансовые организации лояльно относятся к такой опции, и не ограничивают своих заемщиков. При частичном досрочном погашении можно:

  • уменьшить размер платежа;
  • сократить срок кредитования.

И часто у заемщиков возникает вопрос, как выгоднее досрочно гасить кредит. В действительности любой вариант позволяет экономить. Выбор зависит от целей и возможностей заемщика.

Если целью является снижение месячной долговой нагрузки на случай возможных финансовых трудностей, то однозначно будет выгодно изменение суммы аннуитетного платежа в меньшую сторону.

Тем, кто хочет максимально выгодно гасить займ, эксперты рекомендуют сокращать срок возврата. В этом случае заемщик экономит на переплате и раньше закрывает долговые обязательства.

Оформить досрочное погашение можно через личный кабинет на сайте банка или в мобильном приложении финансовой организации. Достаточно указать сумму, сверх месячного платежа, и нужную опцию в виде уменьшения срока или взноса. Система сформирует заявление от имени клиента, и зачислит деньги в счет основного долга.

Разницы, в каких банках оформлять кредит в зависимости от типа платежа, нет. Выбор стоит делать исходя из условий кредитования. Особенностью рассмотренного типа платежа является тот факт, что первое время заемщик выплачивает проценты за пользование средствами банка, а значит, основная сумма долга уменьшается медленно.

Оцените статью